Risikoverteilung beim Missbrauch von Zahlungsinstrumenten in Deutschland und der VR China

Table Of Contents

• Cover
• Titel
• Copyright
• Autorenangaben
• Über das Buch
• Vorwort
• Abkürzungsverzeichnis
• Einleitung
• Kapitel 1 Autorisierung der Zahlungsvorgänge und Missbrauch von Zahlungsinstrumenten in Deutschland
• A. Die Autorisierung der Zahlungsvorgänge im Zahlungsdienstevertrag
• I. Der Zahlungsdienstevertrag und der Zahlungsvorgang
• II. Die Autorisierung der Zahlungsvorgänge und der Zahlungsauftrag
• 1. Allgemeines über die Autorisierung
• 2. Autorisierung und Zahlungsauftrag
• a) Allgemeines über den Zahlungsauftrag
• b) Verhältnis des Zahlungsauftrags zur Autorisierung
• B. Erteilung der Autorisierung mittels eines Zahlungsinstruments
• I. Das Zahlungsinstrument
• 1. Der Begriff des Zahlungsinstruments
• a) Definition
• b) Zahlungsinstrument versus Zahlungs­authentifizierungsinstrument
• 2. Personalisierte Sicherheitsmerkmale als Bestandteil des Zahlungsinstruments?
• a) Wortlaut
• b) Verschiedene Funktion des Zahlungs­instruments und der Authentifizierung
• II. Erteilung der Autorisierung mittels einer Zahlungskarte
• 1. Debitkarte
• a) Girocard-System
• b) Elektronisches Lastschriftverfahren
• c) Geldautomatensystem
• d) Kontaktlose Zahlungen
• 2. Kreditkarte
• a) Präsenzgeschäft
• b) Distanzgeschäft
• aa) Karteninformationen
• bb) 3D Secure-Verfahren
• III. Erteilung der Autorisierung mittels Online-Bankings
• 1. Online-Banking und PIN/TAN-Verfahren
• 2. Erscheinungsform der TAN
• a) Das einfache TAN- und iTAN-Verfahren
• b) Das smsTAN-Verfahren
• c) Das pushTAN- und photoTAN-Verfahren
• d) Das chipTAN-Verfahren
• C. Die Authentifizierung
• I. Allgemeines
• 1. Authentifizierung bei Kontoeröffnung
• 2. Authentifizierung bei weiteren Zahlungsvorgängen
• II. Starke Kundenauthentifizierung
• 1. Konstruktion der starken Kundenauthentifizierung
• a) Kategorien der Authentifizierungselemente und konkrete Anforderungen
• aa) Wissen
• bb) Besitz
• cc) Inhärenz
• b) Voraussetzungen der starken Kundenauthentifizierung
• aa) Zwei Kategorien der Authentifizierungselemente
• bb) Unabhängigkeit der Authentifizierungselemente
• cc) Vertraulichkeit und Integrität der Authentifizierungsdaten
• (1) Allgemeine Anforderungen
• (2) Anforderungen in verschiedenen Phasen
• 2. Anwendungsbereich der (dynamischen) starken Kundenauthentifizierung
• a) Anwendungsbereich der starken Kundenauthentifizierung
• aa) Online-Zugriff auf das Zahlungskonto durch den Zahler
• bb) Auslösung eines elektronischen Zahlungsvorgangs durch den Zahler
• cc) Die über einen Fernzugang vorgenommene missbrauchsanfällige Handlung durch den Zahler
• b) Anwendungsbereich der dynamischen starken Kundenauthentifizierung
• 3. Ausnahmen von der Anwendung der starken Kundenauthentifizierung
• a) Zugriff auf die Zahlungskontoinformationen
• b) Kontaktlose Zahlungen an der Verkaufsstelle
• c) Zahlungen an unbeaufsichtigten Terminals für Verkehrsnutzungsentgelte und Parkgebühren
• d) Zahlungsempfänger mit niedrigem Risikoniveau
• e) Kleinbetragszahlungen
• f) Zahlungen der Unternehmen über sichere Zahlungsmethoden
• g) Transaktionsrisikoanalyse
• 4. Durchsetzungsverfahren der starken Kundenauthentifizierung
• a) Authentifizierungscode
• b) Authentifizierungscode für die dynamische starke Kundenauthentifizierung
• D. Missbrauch von Zahlungsinstrumenten
• I. Weitergabe der Authentifizierungselemente durch den Zahler
• 1. Bewusste Weitergabe der Authentifizierungs­elemente durch den Zahler
• 2. Weitergabe der Authentifizierungselemente durch den durch Social Engineering getäuschten Zahler
• II. Abhandenkommen der Authentifizierungselemente oder deren Datenträger
• III. Technischer Zugriff auf die Authentifizierungs­elemente
• 1. Phishing und Pharming
• 2. Man-in-the-Middle-Angriff
• Kapitel 2 Die Risikoverteilung beim Missbrauch von Zahlungsinstrumenten in Deutschland
• A. Aufwendungsersatzanspruch des Zahlungsdienstleisters durch die Autorisierung des Zahlers
• I. Ohne Autorisierung kein Aufwendungsersatzanspruch
• II. Erstattungsanspruch des Zahlers
• B. Aufwendungsersatzanspruch des Zahlungsdienstleisters durch Rechtsscheintatbestände
• I. Rechtsscheinhaftung und Rechtsscheinvollmacht im Allgemeinen
• 1. § 172 BGB
• 2. Blankettmissbrauch
• 3. Duldungsvollmacht
• 4. Anscheinsvollmacht
• II. Vereinbarkeit der Rechtsscheinhaftung mit dem Vollharmonisierungsziel der Richtlinie?
• 1. Abschließendes Haftungssystem gemäß § 675e Abs. 1 BGB?
• 2. Konflikt mit § 675l BGB?
• 3. Konflikt mit § 675v BGB?
• a) Meinungsstand
• aa) Konflikt mit § 675v Abs. 1 und Abs. 3 BGB
• bb) Kein Konflikt wegen verschiedener dogmatischer Einordnung
• cc) Auflösung des Konflikts durch modifizierte Rechtsscheinhaftung
• b) Stellungnahme
• 4. Zwischenergebnis
• III. Anwendung der Rechtsscheinhaftung auf das Zahlungsdiensterecht
• 1. Die Rechtsscheintatbestände
• a) Die Rechtsscheinhaftung im allgemeinen digitalen Rechtsverkehr
• aa) Behandlung des Handelns unter fremdem Namen im digitalen Rechtsverkehr
• (1) Analoge Anwendung der Regelungen der Rechtsscheinvoll­macht
• (2) Eigenständige Rechtsscheinhaftung im digitalen Rechtsverkehr
• (3) Stellungnahme
• bb) Konstruktion des hinreichenden Rechtsscheins im digitalen Rechtsverkehr
• (1) Entbehrlichkeit des Erfordernisses einer gewissen Dauer und Häufigkeit
• (2) Anhaltspunkte der Konstruktion der Rechtsscheintatbestände im digitalen Zahlungsverkehr
• (3) Konkretisierung der Rechtsscheintat­bestände im digitalen Rechtsverkehr
• b) Die Rechtsscheintatbestände im Zahlungsdiensterecht
• aa) Starke Kundenauthentifizierung als Maßstab der Rechtsscheintatbestände
• bb) Geeignetheit der starken Kundenauthentifizierung als Maßstab
• (1) Sicherheit der Authentifizierungs­elemente
• (2) Sicherheit durch den Zahlungsdienst­nutzer
• (3) Sicherheit durch den Zahlungsdienst­leister
• (4) Sicherheit des Kommunikations­prozesses
• cc) Zwischenergebnis
• c) Anwendung auf verschiedene Zahlungs­instrumente
• aa) Zahlungskarte
• (1) Authentifizierung durch Zahlungs­karte und PIN
• (2) Authentifizierung durch Zahlungs­karte oder Karteninformation oder Code
• (3) Authentifizierung durch Zahlungs­karte und Unterschrift
• bb) Online-Banking
• 2. Zurechenbarkeit
• a) Aushändigung der Authentifizierungs­elemente und Duldung des unbefugten Zugriffs
• b) Fahrlässigkeit oder grobe Fahrlässigkeit als Zurechnungskriterium?
• aa) Allgemeiner digitaler Rechtsverkehr
• bb) Bargeldloser Zahlungsverkehr
• 3. Schutzwürdigkeit
• C. Schadensersatzanspruch des Zahlungsdienstleisters
• I. Einleitung
• II. Beschränkte Haftung des Zahlers
• 1. Allgemeines
• 2. Ausschluss der beschränkten Haftung nach § 675v Abs. 2 BGB
• a) Fehlende Bemerkbarkeit
• aa) Meinungsstand
• bb) Stellungnahme
• b) Risikosphäre des Zahlungsdienstleisters
• III. Unbeschränkte Haftung des Zahlers
• 1. Allgemeines
• 2. Handeln in betrügerischer Absicht
• 3. Vorsätzliche oder grob fahrlässige Pflichtverletzung
• a) Überblick über die Tatbestände
• aa) Pflichtverletzung
• bb) Modifizierter Verschuldensmaßstab
• cc) Kausalität
• b) Sorgfaltspflicht beim Einsatz der Zahlungskarte
• c) Sorgfaltspflicht beim Online-Banking
• aa) Sorgfaltspflicht hinsichtlich der Authentifizierungselemente
• bb) Sorgfaltspflicht hinsichtlich der Unabhängigkeit der Authentifizierungs­elemente
• cc) Überprüfungspflicht
• d) Anzeigepflicht
• IV. Ausschluss der Haftung des Zahlers
• 1. Fehlen der starken Kundenauthentifizierung
• 2. Sperranzeige
• Kapitel 3 Die Risikoverteilung beim Missbrauch von Zahlungsinstrumenten in der VR China
• A. Grundlage des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in China
• I. Tatsächliche Rahmenbedingungen
• II. Rechtliche Rahmenbedingungen
• 1. Das Verrechnungskonto
• 2. Der Verrechnungskontovertrag
• a) Kernelemente des Verrechnungskontovertrags
• b) Die Rechtsnatur des Verrechnungskontovertrags
• aa) Diskussionsstand
• bb) Stellungnahme
• c) Der Verrechnungskontovertrag und das Kontoguthaben
• 3. Das Zahlungsinstrument
• a) Debitkarte
• b) Kreditkarte
• c) Digital-Banking
• 4. Die Nutzungsvereinbarung hinsichtlich der Zahlungsinstrumente und der Verrechnungskonto­vertrag
• B. Risikoverteilung in der Rechtsprechung
• I. Typische Fälle im Amtsblatt des OVG
• 1. Fall 1 (AOVG 2001/5)
• 2. Fall 2 (AOVG 2005/4)
• 3. Fall 3 (AOVG 2006/2)
• 4. Fall 4 (AOVG 2009/2)
• 5. Fall 5 (AOVG 2010/12)
• a) Sachverhalt und Entscheidung
• b) Kritik
• 6. Fall 6 (AOVG 2015/3)
• 7. Fall 7 (AOVG 2017/8)
• 8. Fall 8 (AOVG 2017/12)
• II. Merkmale der Risikoverteilung in der Rechtsprechung: Auf dem Schadensersatzanspruch des Kunden gegen die Bank basierende Eingleisigkeit der Risikoverteilung
• C. Risikoverteilung nach den allgemeinen gesetzlichen Regelungen
• I. Aufwendungsersatzanspruch des Zahlungsdienst­leisters durch die Anweisung des Zahlers
• 1. Tatbestände des Aufwendungsersatzanspruchs im Allgemeinen
• a) Vom Auftragnehmer vorgeschossene Aufwendungen?
• b) Zur Erledigung des Auftrags notwendige Aufwendungen
• 2. Aufwendungsersatzanspruch des Zahlungs­dienst­leisters: Ohne Anweisung kein Aufwendungs­ersatzanspruch
• 3. Herausgabeanspruch des Zahlers
• 4. Probleme der Rechtsprechung
• a) Schadensersatzanspruch des Zahlers
• b) Dogmatische Begründung und Interessen­ausgleich
• aa) Fehler in der dogmatischen Begründung
• bb) Mangelhafter Interessenausgleich: Risikotragung des Kunden als Ausgangspunkt?
• c) Lösungsansätze
• II. Aufwendungsersatzanspruch des Zahlungsdienst­leisters aufgrund einer Rechtsscheinvollmacht
• 1. Rechtsscheinvollmacht versus Leistung an den Quasi-Besitzer einer Forderung
• a) Die Leistung an den Quasi-Besitzer einer Forderung im Allgemeinen
• b) Die Rechtsscheinvollmacht im Allgemeinen
• c) Anwendbarkeit der Rechtsscheinvollmacht oder der Leistung an den Quasi-Besitzer einer Forderung?
• aa) Argumentation für die Anwendbarkeit der Leistung an den Quasi-Besitzer einer Forderung
• bb) Stellungnahme: Vorzug der Anwendung der Rechtsscheinvollmacht im Recht der VR China
• (1) Analoge Anwendung der Rechtsscheinvollmacht auf das Handeln unter fremdem Namen
• (2) Rechtsscheinvollmacht als gesetzlich geregeltes Rechtsinstitut
• (3) Das Problem der Zurechenbarkeit
• (4) Zwischenergebnis
• 2. Anwendung der Rechtsscheinvollmacht bei Drittmissbrauch von Zahlungsinstrumenten
• a) Rechtsschein
• aa) Zahlungskarte: Die Diskussion um die Kartendublette
• bb) Digital-Banking
• cc) Europäische „starke Kundenauthenti­fizierung“ als Vorbild für die künftige Entwicklung
• b) Das gutgläubige und nicht fahrlässige Vertrauen des Zahlungsdienstleisters
• c) Zurechenbarkeit zum echten Kunden
• III. Schadensersatzanspruch des Zahlungsdienstleisters
• 1. Haftung des Zahlers
• a) Schadensersatzpflicht des Zahlers nach geschäftsbesorgungsvertraglicher Regelung: Anwendbarkeit des § 407 VG?
• b) Schadensersatzpflicht wegen Vertragsverletzung nach allgemeinen Regeln
• aa) Die Grundlage der Schadensersatzpflicht wegen Vertragsverletzung im Vertrags­gesetz
• bb) Die Schadensersatzpflicht des Zahlers im Besonderen
• c) Vertragspflichtverletzung und Verschulden des Zahlers in der Praxis
• 2. Minderung der Haftung des Zahlers
• a) Mitverschulden im Allgemeinen
• b) Mitverschulden des Zahlungsdienstleisters in der Praxis
• 3. Ausschluss der Haftung des Zahlers
• IV. Exkurs: Risikoabwälzung durch Legitimations­abreden in den AGB der Banken
• 1. Bedeutung der Legitimationsabreden
• 2. Inhaltskontrolle der Legitimationsabreden
• a) Inhaltskontrolle der AGB im Allgemeinen
• b) Inhaltskontrolle der Legitimationsabreden in der Rechtsprechung: Fall 8 (AOVG 2017/12)
• c) Stellungnahme
• D. Risikoverteilung im E-Commerce-Gesetz 2018
• I. Einleitung
• II. Regelungsinhalt der Risikoverteilung im E-Commerce-Gesetz
• 1. § 57 Abs. 2 HS 1: Autorisierung und Erstattungsanspruch des Nutzers
• a) Autorisierung und Zahlungsanweisung
• b) Rechtsnatur des Anspruchs gemäß § 57 Abs. 2 HS 1: Schadensersatz- oder Erstattungsanspruch des Nutzers?
• 2. § 57 Abs. 2 HS 2: Ausschluss der Haftung oder Schadensersatzanspruch des Anbieters elektronischer Zahlungsdienste?
• a) § 57 Abs. 2 HS 2 E-Commerce-Gesetz als Ausschluss der Haftung des Anbieters elektronischer Zahlungsdienste?
• b) § 57 Abs. 2 HS 2 E-Commerce-Gesetz als Schadensersatzanspruch des Anbieters elektronischer Zahlungsdienste
• aa) Verschuldensabhängiger Schadensersatzanspruch
• bb) Pflichten des Nutzers
• cc) Ausschluss der Haftung des Nutzers
• Kapitel 4 Vorschläge einer spezialgesetzlichen Regelung der Risikoverteilung beim Missbrauch von Zahlungsinstrumenten in der VR China
• A. Notwendigkeit einer spezialgesetzlichen Regelung der Risikoverteilung in der VR China im Lichte des deutschen Rechts
• B. Regelungen der Risikoverteilung im Konsultations-entwurf der Interpretationen des OVG 2018
• I. Risikoverteilung bei Transaktionen mit gefälschten Bankkarten
• 1. Allgemeines
• 2. Regelungsinhalte
• II. Risikoverteilung bei Online-Betrugszahlungen
• 1. Anwendungsbereich
• 2. Erstattungsanspruch des Kunden
• 3. Schadensersatzanspruch des Kunden?
• III. Verbesserungsvorschläge
• 1. Einheitliche Regelung
• 2. Autorisierung als Ausgangspunkt
• 3. Erstattungsanspruch des Kunden und Schadens­ersatzanspruch des Zahlungsdienstleisters
• Zusammenfassung der Ergebnisse
• Anhänge
• Literaturverzeichnis